来源：国际金融报

　　“3万块逾期，1个月的违约金加利息就要2000元，而如果协商分期，每个月还本金才1000元……”

　　信用卡逾期了怎么办？逾期协商业务来帮忙。随意搜索淘宝，就能发现定制的逾期协商业务，“个性化分期付款，无利息无手续费，最低成本清偿债务”，甚至已被上诉了也能零息付款。

　　然而，天上真的会掉馅饼吗？

　　逾期协商背后的“反催收联盟”

　　“只需提供身份证复印件、名下实名制手机卡和基本资料即可，拍下后有财务联系您，全程走淘宝担保，有收据，可退款。”《国际金融报》记者以咨询业务名义联系了一位商家，对方表示，逾期协商一般15天左右就可搞定。

　　当记者询问此业务的合法性时，对方表示可以放心，有专业的法务处理，并且和个人逾期协商不同，经由他们协商，银行可以给予免息。“我们法务是最专业的，已经帮助无数人上岸了”。

　　对接的法律顾问告诉记者，整个“专业流程”还包含起草文书、递交资料、制定个人协议书，签名按手印等。

　　“今年逾期激增，起诉也大大增加，起诉后就被动了。”据该商家称，今年逾期被起诉的速度很快，有些持卡人逾期4个月即被起诉。

　　另一家同样承接逾期协商业务的商家则对《国际金融报》记者表示，“我们这边出方案，你跟我们的流程步骤走跟银行协商。遇到啥情况，反馈，我们会持续跟进”。逾期的利息解决后，本金也可以免息长分期付款。具体方案里的协商期数从18期至60期不等，根据个人具体情况和负债总额调整，收费标准为逾期金额的10%。

　　该商家告诉记者，提供的方案内容中会重点提到受疫情冲击、还款能力下降等多个点，“我们做过很多个，银行不会查出来的”。

　　实际上，在淘宝上搜索债务重组、负债整理、停息挂账等关键词，这样的商品层出不穷。除了信用卡外，也有商家承接蚂蚁花呗和微信微粒贷的逾期协商服务，从应对非法催收到避免刑事风险，甚至心理疏导，商家们推出了一条龙服务。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《国际金融报》记者分析，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链。

　　“一方面，消费金融客群的下沉使得次级借款人借到了钱；另一方面，宏观环境承压使得部分个人收入能力下滑，甚至陷入债务的恶性循环；此外还有政策影响，如近期最高法民间借贷利率红线下调且追溯以往，引发‘反催收联盟’群体的狂欢。”苏筱芮说。

　　当然，反催收联盟的诞生与扩张有其内在逻辑。不过，反催收联盟并不是存在即合理，反而是一颗不得不除的毒瘤。苏筱芮指出，“目前来看，反催收联盟的‘教程’内容多样，既有这种‘逾期协商’，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都已经影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗‘毒瘤’。”

　　消费者切勿存侥幸心理

　　提前消费虽然是时下流行的生活方式，但也有不少副作用，若无法按时还款，将背负高昂逾期利息。

　　央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%，均高于2019年末的742.66亿元和0.98%。

　　上述商家开展的所谓逾期协商业务，实属抓政策“漏洞”。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。