“小微企业和个体工商户属于小型市场主体，对于经济增长和就业稳定有着重要意义。在全球新冠肺炎疫情蔓延中，他们受到的冲击最为严重，我国互联网银行在扶持小微企业和个体户中起到了重要作用。”全国政协委员、中国证监会原主席肖钢在今年两会带来的一则提案中建议，支持互联网银行更大力度服务小微企业和个体户。

　　为此，肖钢从四个层面提出具体对策，包括：推动政企数据融合，提升互联网银行服务小微企业和个体户的广度和深度；探索小微企业和个人在线远程开立I类银行结算账户；给予互联网银行相应政策支持，特别是在多渠道补充资本、开展信贷资产转让业务上尽快松绑；放宽单一股东股权比例限制和股东属性限制。

　　互联网银行发展面临外部征信制度不完善等困难

　　在肖钢看来，过去的五年里，我国互联网银行利用科技手段服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控和人工智能，实现大规模、低成本、高效率的服务，开创了中国独有的创新模式，树立了普惠金融的世界范例。

　　肖钢举例称，以网商银行、新网银行和微众银行为例，累计服务超过4600万小微企业和个体经营者，累计放贷4.6万亿以上，不良率1.5%左右，超过80%的客户从未获得过贷款。特别是在应对疫情中，互联网银行实施“无接触贷款计划”，7X24小时不间断服务，对小微企业和个体户从未停止过一天贷款。同时采取了一系列纾困措施，减免贷款利息，延长还款期限，替客户垫支资金，救助他们复工复产，走出困境，充分展示了互联网银行不可替代的重要作用。

　　不过，肖钢也指出，当前我国互联网银行整体规模较小，数量较少，业务发展面临一些困难。其中的第一项困难是外部征信制度尚不完善，小微企业风险定价中存在数据断裂。“当前数据渠道主要是网络支付以及部分地方、机构等数据，分散于不同公共部门的数据价值没有被充分挖掘，政府部门的数据没有打通，导致互联网银行对小微企业可获得的授信额度较低，无法满足其融资需求；互联网银行生态场景未覆盖的小微企业，则更难以获得相应信贷服务。”肖钢说。

　　其次，互联网银行在补充资本渠道上受限，制约了服务小微企业的能力。另外，互联网银行不能在线开立小微企业和个人全功能账户，与不设物理网点的制度设计初衷相悖。这种“缺了一条腿”银行模式，使互联网银行无法吸收存款，进一步限制了其服务潜力的发挥。此外，互联网银行股东持股比例和股东属性受限，也不利于长期发展。