民营银行落地已满三年，作为首批吃到螃蟹的纯互联网民营银行，背靠蚂蚁金服的网商银行也尝试走出阿里体系，布局线下。

　　12月15日网商银行行长黄浩披露了该行线下小微业务的数据：笔均贷款金额7615元，平均资金使用时长为50天，有35%的经营者在6个月内贷款超过3次，半年时间网商银行发放的线下小微贷款达到155亿元，不良贷款率为0.78%。今年6月，网商银行依靠支付宝从线上延伸到了线下，为小微经营者提供“多收多贷”的贷款服务，只要用收钱码收到的付款越多，能贷款的额度就会越高，烧饼店、小卖铺都可以用手机贷款。

　　包括线上和线下，截至2017年10月末，网商银行累计发放贷款4413亿元，平均单笔贷款约8000元，户均贷款余额2.8万元，不良贷款率在1%左右。在客户数方面，该行在线上和线下的分布已经达到1：1，不过，从贷款总额上，线上业务依旧是大头，占到总额的八成。

　　对于注册资本金并不雄厚的民营银行来说，业务扩张的同时贷款资金从哪来？

　　网商银行行长黄浩12月15日透露，该行的负债是多元化的，在表内，一般性存款和同业资金的比例为四六开，同时，网商银行还通过资产证券化的方式获取资金。

　　在资金成本方面，黄浩透露目前网商银行的资金成本在年化6%左右，而给商户贷款利率在8%-14%，根据不同风险状况和盈利状况而定。

　　“（线下业务利润）我们真的没有考虑过，我的KPI里从来没有营收、利润甚至贷款数。”黄浩在接受采访时表示。根据年报，网商银行2016年净利润为3.15亿元，实现了扭亏为盈。

　　从网商银行2016年的年报看，伴随着贷款规模的扩张，该行2016年的资本充足率为11.07%，仅略高于监管要求。

　　对于眼下是否有资本补充计划，黄浩回应澎湃新闻采称，资本充足率一定严格遵守相关规定，增资的计划还得股东来商量，“需要的时候自然会补”。

　　由于眼下远程开户尚未放开，作为没有物理网点的纯互联网银行，网商银行只能开通Ⅱ类户，在转账、消费等方面实施限额管理。