中新网9月20日电  智能获客、区块链技术、智能投顾、大数据风控、活体识别……与“智能金融”相关的名词开始频繁出现。那么什么是“智能金融”，它与传统金融又有什么不一样，又将带来哪些变革？国内首家提出“智能金融”概念的百度金融给出了一个新标准。

　　9月17日，百度高级副总裁朱光在清华大学五道口金融学院主办的“第二届中国金融科技大会”上做了“智能金融 践行普惠梦想”的主题演讲。他提到，百度金融通过自身科技能力，帮助成千上万的大专学历以下人群，获得了职业教育机会，因而改变了自身命运。同时通过科技撬动金融机构，使更多的人获得了金融服务。

　　在朱光公布的一连串落地合作项目中，AI化、服务链化、基础设施化和人性化贯穿始终，一个新的智能金融行业标准正在显现。

　　标准一：AI化

　　AI技术落地使用成为智能金融的基础特征。

　　人工智能已经成为国家战略，将影响众多的行业。哪个行业影响最大？朱光认为，“最大的能够受到影响的一个领域，而且马上就能落地的领域就是金融。区块链、金融云、智能客服会大大缩减客服的成本，提升客户的体验，智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾这些领域才刚刚开始。”

　　麦肯锡的最新报告《人工智能，下一个数字前沿》预测称，未来3年中，高科技、通信和金融服务将成为主要应用 AI 技术的行业。源码资本投资合伙人张宏江也认为“金融会是AI冲击的最早、最快，也许是最彻底的一个产业。”

　　朱光所列举的这些人工智能技术是百度AI Fintech方面七大布局的一部分，而AI技术则成为智能金融的最基础布局。

　　标准二：服务“链”化

　　智能金融服务开始系统化、全时空化，并将上下游合作伙伴整合到一起，覆盖客户金融需求的整个链条。它可以提供全天候、不间断、不受物理网点限制的金融产品和服务，成为名副其实的“无处不在”的“全天候”服务方式，由此带来了金融服务的效率提升、成本降低和无界性，使得智能金融服务边界进一步下探。

　　怎样的服务算是智能金融的“链”化服务？朱光举例说，

　　一个农村的高中毕业生想学会计或者汽车修理，可能5000元都借不出来，因为国内教育机构里有很多骗贷机构、黑产，他们组织学生去学习，实际上是欺诈，有时候学生都不是很清楚。这些欺诈使得金融机构根本不敢进去服务，因为这里面坏账成本太高。这就是为什么很多想参加职业培训的人，根本得不到金融服务的关键，机构的技术不能支撑这样的服务。

　　智能金融解决了这个问题。朱光表示，百度金融的目标就是帮助没有学历但信用预测结果良好的人获得金融服务。

　　百度金融能提供这样的服务，恰是因为掌握了有别于金融机构的科技能力，比如依靠大数据和人工智能技术，构建了巨型关联网络，可以进行有效的反欺诈。

　　在这里，百度金融的智能金融防控体系让金融服务链条化：即从贷前(如人脸识别、信息置信度、风险名单)、贷中(如用户授权认证、多头防控分、关联黑产分)到贷后(如信用分、地理位置核验)，实现全流程、全链条服务。

　　朱光透露，自百度金融成立1年半以来，为数百万用户提供了信贷服务，累计服务大专学历以下用户超130万人，已为超32万大专学历以下用户发放学贷近50亿元。

　　标准三：基础设施化

　　朱光认为，智能金融将带来传统金融IT基础设施的更新。高效安全的私有云，或者专有云具有很强的安全性，同时再加上外部数据和区块链等，将一起组成金融业新的IT基础设施。

　　基础设施化首先表现在成为合作伙伴的“金融大脑”。今年6月份，百度跟中国农业银行签订战略合作协议，共建农行金融大脑，并帮助农行向智能银行转型。朱光介绍说，作为金融底层架构和IT基础设施的金融大脑分为感知引擎和决策引擎，决策引擎就是学习、分析、预测，感知引擎希望他的底层大脑能够听、看、读、说。不管是智能客服还是APP的自然交互，都需要底层的金融大脑。

　　此外，区块链在ABS业务里确实有很好的应用，由于信息的同步性和不可篡改性，各个环节都是很透明、有制约，这一技术正在成为金融业迅速拥抱的基础服务。仅仅今天上半年，ABS市场规模就达到4725亿元。

　　标准四：人性化

　　在更加智能地满足用户随时随地的需求后，提供真正更“懂你”的人性化金融服务是智能金融的高阶特征。

　　朱光指出，智能金融首先会带给金融服务带来获客、服务、风控和基础设施建设的四大变化：

　　获客上，AI技术打破了时空的限制，通过用户画像等，从广撒网式获取用户，变成真正的“想用户所想、提用户所需”的精准推送获客；服务上，千人千面、为每个人量身定制金融服务不再是梦想，机器通过大数据分析给人贴上几百个甚至成千上万个标签，达到“可能比你更了解你的需求”的状态；智能风控则是大数据和活体识别等AI技术的结果；新型的GPU服务器、区块链等的使用则可以革新整个服务的硬件。

　　人性化的另一大关键词便是“普惠”。清华大学国家金融研究院研究员邵赤平表示，依托扁平的互联网和其他金融科技技术，智能金融增强了其服务的触达能力和场景构造能力，可以为“长尾”客户即另外80%的客户提供相对平等的金融服务，因而新金融在一定程度上提升了社会的整体平等和公平程度。

　　智能金融在让金融机构降低服务成本、提升效率的基础上，让其产品更“懂你”，这样“普惠”才能真正实现。